Baugeld Entwicklung

Der Bau oder der Kauf eine Immobilie muss in den meisten Fällen per Kredit finanziert werden. Wichtigstes Kriterium für eine Finanzierung ist dabei der zu zahlende effektive Jahreszins, denn er bestimmt die Kreditkosten sowie die monatliche Belastung aus der Finanzierung.

Die Konditionen für Baugeld orientieren sich in erster Linie an den langfristigen Zinssätzen für Staatsanleihen sowie über Angebot und Nachfrage. Auch der Leitzins der Europäischen Zentralbank sowie die Bonität des Kreditnehmers haben Einfluss auf die Zinsgestaltung der Banken. Der Leitzins wurde erst Anfang März 2009 auf ein historisches Tief von nur noch 1,5% gesenkt. Somit sind auch die Bauzinsen derzeit sehr niedrig. Sie liegen bei erstrangigen Darlehen im zehn-Jahresbereich bei unter 4% p.a. Somit haben es Finanzierer heute relativ einfach, ihr Vorhaben zu finanzieren, denn die niedrigen Zinsen bringen auch niedrige monatliche Belastungen mit sich.

Doch dies war nicht immer so. Die Zinsen haben in den letzten Jahren starke Entwicklungen durchgemacht. Mussten Kreditnehmer in den 1990er Jahren noch mehr als 10% p.a. für ihre Darlehen bezahlen, lagen die Konditionen im Jahr 2000 bei etwa 6% p.a. Kreditnehmer, die also vor zehn Jahren ihre Finanzierung abgeschlossen haben, müssen noch hohe Zinskosten kalkulieren. In den folgenden Jahren hatte Deutschland und Europa mit einer Wirtschaftskrise zu kämpfen, in Folge dessen die Zinssätze sanken. Konnten Bauvorhaben im Jahr 2002 bereits mit unter 5% p.a. finanziert werden, sanken die Zinssätze in den Folgejahren, bis schließlich Ende 2005 der Tiefststand erreicht wurde. Baudarlehen mit zehnjähriger Zinsbindung kosten zu diesem Zeitpunkt bei einigen Anbietern nicht einmal mehr 3,5% p.a.

Seit dem Beginn des Jahres 2006 hat sich die Wirtschaft im Euroraum wieder erholt, so dass auch das Zinsniveau von der Europäischen Zentralbank wieder angehoben werden konnte. Doch obwohl der Leitzins bis auf 4,25% stieg, verteuerten sich Kredite nur mäßig. Im Frühjahr 2008 lag der Bauzins dann bei etwa 5% p.a.

Seit diesem Höchststand tendieren die Zinsen immer weiter nach unten. Heute berechnen die Banken für Baudarlehen wieder unter 4% p.a. Da in den kommenden Monaten jedoch eher mit einem seitwärts tendierendem Zinsniveau gerechnet wird, welches sich aufgrund der horrenden Staatsverschuldung sogar erhöhen kann lohnt es sich, die Zinsen jetzt für einen längerfristigen Zeitraum zu vereinbaren. Darlehen sollten daher heute mit einer mindestens zehnjährigen Zinsfestschreibung vereinbart werden, idealerweise wird diese sogar auf 15-20 Jahre verlängert. Einige Institute bieten sogar an, die Zinsen für die gesamte Laufzeit festzuschreiben, was sich in der heutigen Situation ebenfalls lohnen kann.

Um einen günstigen Darlehensanbieter zu finden, sollten es Kreditnehmer ebenfalls nicht versäumen, die Konditionen der verschiedenen Banken und Kreditvermittler zu vergleichen. Nicht selten ergeben sich bei einem solchen Vergleich Zinsunterschiede von mehr als einem Prozentpunkt. Schon dieser kleine Prozentsatz kann sich aber während der Gesamtlaufzeit, die bei Baudarlehen meist über 20-30 Jahre vereinbart wird, auf einige Tausend Euro Mehrkosten belaufen. Doch nicht nur Menschen, die jetzt neu einen Kredit abschließen wollen, sollten einen Vergleich der Konditionen durchführen. Auch für Inhaber bereits bestehender Darlehen kann sich ein solcher Vergleich lohnen. Wer beispielsweise vor zehn Jahren sein Darlehen mit 15jähriger Zinsbindung zu 6% p.a. abgeschlossen hat, kann dieses jetzt deutlich günstiger finanzieren. Eine Umschuldung ist bei diesen Darlehen nach Ablauf von zehn Jahren mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist möglich.

Sofern die Umschuldung noch nicht sofort möglich ist, kann ebenfalls ein Forward-Darlehen helfen, die derzeit günstigen Konditionen zu fixieren. Forward-Darlehen sind heute bereits mit einer Vorlaufzeit von bis zu fünf Jahren abschließbar.

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